Você realmente conhece a poupança? |

Olá, tudo bem?

  • Você já guardou ou guarda seu dinheiro na poupança?
  • Sabe qual é o verdadeiro rendimento dessa aplicação?
  • Quantos tipos de rendimento ela tem?
  • Quantos dias você tem de deixar seu dinheiro parado para render algo?
  • Quais taxas?
  • Qual a liquidez?

Nesse artigo, vamos aprender um pouco sobre a poupança e a forma como é calculado o seu rendimento, período de rendimento e mais.

RENDIMENTO

O rendimento da poupança é determinado por um indexador que é a taxa SELIC e a variação da TR (taxa referencial).

Com o valor atual da taxa SELIC de 6,5% ao ano (dado de junho de 2019), a poupança tem como valor base de rendimento 70% da SELIC + TR (TR = 0,0). Dessa forma a poupança tem um rendimento de 4,55% ao ano.

EXPLICANDO O RENDIMENTO

O funcionamento da poupança é similar a qualquer investimento, você "empresta" o seu dinheiro para a instituição financeira e ela por sua vez, lhe paga esse valor pego por empréstimo acrescido de uma taxa de rentabilidade.

Acontece que a taxa da Poupança pode sim sofrer alterações devido oscilações das taxas de juros básicas, sendo possível calcular a rentabilidade de duas formas.

  • Taxa SELIC estivar acima de 8,5% ao ano, o valor de rendimento da poupança será de 0,5% ao mês +TR
  • Taxa SELIC menor ou igual a 8,5% ao ano, o rendimento nesse caso será de 70% da SELIC + TR.

Essa forma de cálculo foi implementado pelo governo em 2012. De lá pra cá, a poupança tem se tornado cada dia menos um investimento adequado pra quem quer pelo menos se proteger da inflação (IPCA).

PERÍODO DE RENDIMENTO

Diferente de alguns investimentos que temos no mercado (Tesouro Direto), a poupança não tem rendimento diário. Ela somente lhe entregará o rendimento (do mês) do seu investimento após 30 dias do dia da aplicação. Caso você retire o dinheiro antes dos 30 dias, você não recebe um centavo de rendimento. Esse período de rendimento é chamado de "aniversário da poupança".

A Liquidez da poupança é diária, de certa forma até instantânea, pois assim que solicitar a retirada do dinheiro em instantes ele estará na sua conta corrente.

Levando em consideração a inflação nos últimos 12 meses (4,94%) e com a taxa de rendimento da poupança em 4,55%, se tivesse dinheiro investido nessa aplicação, você teria um rendimento negativo, ou seja o que seu dinheiro rendeu, não cobriu nem a inflação do período.

Exemplo 1:

Você investiu R$ 1.000,00 em um ano com a taxa de 4,55% (Valor atual da poupança), obteve uma valor de rendimento de R$ 1.045,50.

Em paralelo, a inflação nesse mesmo período foi de 4,94% (Valor atual dos últimos 12 meses), ou seja, se você tinha R$ 1.000,00 no colchão, esse dinheiro teve uma perda de 4,94% do seu poder de compra total, sendo que no final do período ele vale R$ 49,40 a menos, R$ 950,60.

Se somar o que rendeu na poupança e subtrair a inflação, teríamos:

Rendimento: R$ 45,50
Inflação: R$ 49,40
Saldo: -R$ 4,00

Resumindo, mesmo com o rendimento da poupança, seus R$1.000,00 desvalorizou R$4,00 (0,4%) em um ano.

Entendeu o quanto a poupança não te ajuda?

Exemplo 2:

Agora vamos comparar o mesmo exemplo, mas se o dinheiro estivesse aplicado no tesouro SELIC 2025.

R$ 1.000,00 x Taxa Selic (6,5% ao ano) = R$ 1.065,00

Diferente da poupança, o Tesouro tem IR retroativo, ou seja, quanto mais temo deixar o dinheiro aplicado, menos imposto se paga.

E também uma taxa da B3 (Bolsa de Valores Brasileira) de 0,25% ao ano sobre o valor total inicial do investimento.

Na aplicação de um ano (365 dias), o IR é de 17,5% sobre o rendimento.

Rendimento: R$ 65,00 - IR (17,5%) = R$ 53,62
Valor Inicial R$ 1.000,00 - Taxa B3 (0,25% ao ano) = R$ 2,50

Valor final (Rendimento - IR - B3) [ R$65,00 - R$11,38 - R$2,50] = R$ 51,12
Inflação: 49,40
Saldo: + R$1,72

CONCLUSÃO 

Com o investimento no Tesouro SELIC você teve um rendimento maior que a inflação, se manteve protegido de "perder dinheiro", e também teve um ganho no investimento. Os cálculos foram baseados em R$1.000,00, agora imagine os mesmos cálculos com um valor maior, teríamos perdido muito dinheiro no primeiro exemplo.

A inflação tira o poder de compra com o passar dos anos e pra nos manter seguros, precisamos achar meios diferentes para proteger o nosso dinheiro e até mesmo termos lucros com esses investimentos.

Esses números são somente exemplos (As taxas SELIC, POUPANÇA e INFLAÇÃO, estão atualizadas hoje 03/06/2019), o mercado tem poder de alterar tudo sem consultar ninguém, seja para cima ou para baixo.

O mercado oscila e as taxas podem sofrer alteração, mas a segurança de um investimento indexado a taxa SELIC é uma grande vantagem para se proteger da inflação.

Quanto maior o tempo que permanecermos com o investimento, maior a rentabilidade, e menor o IR, pois como mencionei acima o IR é regressivo (Veja table abaixo).

Tempo de aplicaçãoAlíquota do IR (%)
Até 180 dias22,5
De 180 a 364 dias20,0
Entre 364 e 720 dias17,5
Acima de 720 dias15

Tabela do Imposto de Renda no Tesouro Direto - Fonte: Receita Federal


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Daniel Freitas
Blog SEU INVESTIMENTO